【byb.cn 】（來源：北京日?qǐng)?bào)）本報(bào)記者孫奇茹董禹含

　　一場(chǎng)“小病”也許就能擊垮一個(gè)看似殷實(shí)的中產(chǎn)家庭，上有老下有小的“中年危機(jī)”人群，是否對(duì)抵御突如其來的重大變故毫無準(zhǔn)備？隨著一篇《流感下的北京中年》網(wǎng)文在社交網(wǎng)絡(luò)刷屏，不少都市白領(lǐng)開始對(duì)重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)熱切關(guān)注。記者近日采訪后發(fā)現(xiàn)，應(yīng)對(duì)突發(fā)大病等重大變故，買一種保險(xiǎn)就高枕無憂的想法過于單純。

　　誤區(qū)

　　買了重疾險(xiǎn)未必“確診即賠”

　　剛剛過去不久的春節(jié)假期，在北京一家商業(yè)保險(xiǎn)公司工作的小吳電話被打“爆”了。很多朋友來電話都是為了向她咨詢商業(yè)保險(xiǎn)的事。

　　在《流感下的北京中年》文中，作者的岳父從小小的感冒到感染未知的流感病毒，最后發(fā)展到肺炎并離世，由于岳父并未購(gòu)買保險(xiǎn)，前后20多天的高額治療費(fèi)讓這個(gè)原本殷實(shí)的家庭蒙上了陰影。

　　看了這篇文章，韓先生聽從家人的勸告，買了一份重疾險(xiǎn)。在他的同學(xué)、朋友中，類似情況的人不在少數(shù)。

　　“買了重疾險(xiǎn)，有了大病就不愁沒錢治了吧？”小吳介紹，存在這樣想法的咨詢者不在少數(shù)，但這實(shí)際上是一種誤區(qū)。消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)一定要對(duì)照條款看清病種定義和理賠條件，別被一句“確診即賠”忽悠了。

　　重疾險(xiǎn)被保險(xiǎn)人確診保險(xiǎn)合同中約定的重疾，保險(xiǎn)公司賠付約定的保險(xiǎn)金，錢一次性給，怎么花隨你。但重疾險(xiǎn)并不囊括所有大病。中保協(xié)規(guī)定重疾種類有25種，各險(xiǎn)企會(huì)自行增加一些病種，一般可達(dá)到30種以上。

　　但在市面上絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)保障中，像流感網(wǎng)文中岳父緊急感染流感、肺炎的情況，并不在大病保障范圍內(nèi)。

　　同時(shí)，有些疾病是實(shí)施了某種手術(shù)才能賠或達(dá)到約定的疾病狀態(tài)才獲賠。以腦中風(fēng)為例，在疾病確診180天后才能獲得賠付。而治療心臟類重大疾病的冠狀搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)，都需要“實(shí)際實(shí)施”了手術(shù)之后，才能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付。

　　“重疾險(xiǎn)所發(fā)揮的作用，不是醫(yī)療保障，不是為你提供治療大病的資金，而是得了相關(guān)的嚴(yán)重疾病后，給家庭的一種收入補(bǔ)償?！币晃槐ｋU(xiǎn)從業(yè)人士說。

　　陷阱

　　儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)“跑不贏”理財(cái)

　　如果保障期間沒有得病，保費(fèi)還可以拿回來——返還型、儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)受到不少青睞，但專業(yè)人士提醒，這類保險(xiǎn)每年所交的保費(fèi)較高，所對(duì)應(yīng)的收益可能并不劃算。

　　“一年交4萬，連交20年，保障額100萬”，研究了一家大型保險(xiǎn)公司給自己提供的保單費(fèi)率，今年43歲的李軍吃了一驚。

　　由于重疾險(xiǎn)保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)而增加，根據(jù)他的年齡計(jì)算，要想獲得100萬元的重疾險(xiǎn)保額，他需要每年繳4.1萬元保費(fèi)，連繳20年。80萬元保費(fèi)，能在未來終身獲得重疾100萬元的保障，乍看上去，似乎還行？

　　“算了算，每年收益率別說太高，按5%算的話，一年存4萬，16年就能存滿100萬了。要是在16年內(nèi)不幸得了重疾，那還算劃算，否則的話，普通理財(cái)都沒有這么低的收益率?！崩钴娬f。

　　除此之外，在投保過程中的一招不慎，也有可能讓你最終面臨巨大的拒賠風(fēng)險(xiǎn)，竹籃打水一場(chǎng)空。

　　春節(jié)前，韓先生給自己和愛人買了兩份重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同已經(jīng)簽完，韓先生回頭琢磨時(shí)發(fā)現(xiàn)，“奇怪，怎么沒有讓我簽健康告知書呢？”

　　“簽字前我已經(jīng)幫你提交過了呀!”聽到詢問，保險(xiǎn)員才告訴韓先生，之前兩人通過手機(jī)簽署電子合同的過程中，在健康告知的一長(zhǎng)串問題里，保險(xiǎn)員都代替韓先生勾選了代表“健康無問題”的選項(xiàng)。

　　可事實(shí)上，韓先生的愛人曾經(jīng)因?yàn)樯眢w內(nèi)的一個(gè)小囊腫去醫(yī)院檢查過，雖然醫(yī)生根據(jù)經(jīng)驗(yàn)判斷多半是良性，可在健康告知書的“有無良性或不明性狀囊腫或腫瘤”選項(xiàng)中，保險(xiǎn)員替他勾選了“無”明顯不妥。但保險(xiǎn)員還是說服了韓先生，接受了這份并未百分之百“誠(chéng)實(shí)”狀態(tài)下簽署的保險(xiǎn)協(xié)議。

　　建議

　　重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)組合購(gòu)買

　　那么到底買什么保險(xiǎn)才能轉(zhuǎn)嫁大病風(fēng)險(xiǎn)？愛心人壽壽險(xiǎn)規(guī)劃師艾毅表示，以《流感下的北京中年》中的情形為例，即便主人公購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，特別是基礎(chǔ)版重疾險(xiǎn)，是無法獲得賠付的，但壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)賠付。“壽險(xiǎn)保的是人的生命，如果提前買了壽險(xiǎn)，文中岳父生病去世后，家人可以申請(qǐng)保險(xiǎn)金，補(bǔ)償家庭的經(jīng)濟(jì)支出。另外，住院醫(yī)療所發(fā)生的合理且必須的費(fèi)用，大部分醫(yī)療險(xiǎn)的賠付范圍都可以覆蓋。”

　　重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是健康險(xiǎn)的兩大主要分支。不同于重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)用于解決“醫(yī)保不能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用”，保障范圍更廣，報(bào)銷實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)。對(duì)于不少想要在生病當(dāng)時(shí)減輕經(jīng)濟(jì)壓力的家庭來說，醫(yī)療險(xiǎn)更為實(shí)用。另外還可以考慮意外傷害保險(xiǎn)，當(dāng)因意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾，也能獲得賠付。

　　醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)并不沖突，而可互為補(bǔ)充。醫(yī)療險(xiǎn)可以解決看病的錢，重疾險(xiǎn)負(fù)責(zé)養(yǎng)病的錢。而且重疾險(xiǎn)覆蓋的疾病有限，醫(yī)療險(xiǎn)不限疾病種類，兩者相輔相成。艾毅建議，一般家庭建議將重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)以組合形式購(gòu)買。

　　“年輕時(shí)重疾險(xiǎn)優(yōu)先，60歲以上老人選醫(yī)療險(xiǎn)?！北姲脖ｋU(xiǎn)內(nèi)部人士也給出建議，年輕身體好的時(shí)候，生病住院的機(jī)會(huì)不多，但重疾發(fā)生的概率仍然存在，所以優(yōu)先考慮配置重疾險(xiǎn)，而且越早買保費(fèi)越低。預(yù)算充足的話，再配一份醫(yī)療險(xiǎn)。癌癥的發(fā)病率40歲之后快速上升，高風(fēng)險(xiǎn)決定了重疾險(xiǎn)的高保費(fèi)，保費(fèi)支出可能大于賠付金額，就不太劃算了，此時(shí)投保醫(yī)療險(xiǎn)更為適合。