【byb.cn 】（來(lái)源：新聞晨報(bào)）[編者按]這兩年，各種“消費(fèi)貸”正以前所未有的低門檻，滲入我們的生活。租房有“租房貸”，培訓(xùn)有“培訓(xùn)貸”，甚至美容都有“美容貸”……

　　這些“消費(fèi)貸”大多打著“0利息，0首付，0費(fèi)用”的招牌，但事實(shí)究竟怎樣呢？這些號(hào)稱可以“解決燃眉之急、提前實(shí)現(xiàn)愿望”的“消費(fèi)貸”，為何成了一些消費(fèi)者揮之不去的夢(mèng)魘呢？

　　今年3·15，新聞晨報(bào)聚焦“消費(fèi)貸”存在的一些亂象，希望給每一個(gè)消費(fèi)者提個(gè)醒，也希望這些“消費(fèi)貸”能夠茁壯而規(guī)范地成長(zhǎng)，真正地服務(wù)于每一個(gè)有需求的消費(fèi)者。

　　晨報(bào)記者 張益維

　　對(duì)于求美者而言，打著“0利息，0首付，0費(fèi)用”口號(hào)的醫(yī)美分期產(chǎn)品，為其帶來(lái)了支付高額手術(shù)費(fèi)用的捷徑。

　　然而，對(duì)于求美者劉娜（化名）而言，醫(yī)美分期業(yè)務(wù)卻沒(méi)有聽(tīng)上去那么美——醫(yī)美分期貸款不僅沒(méi)有讓她變美，還使她背上了10萬(wàn)元的債務(wù)，家庭也因此不睦。

　　整形后兩眼大小不對(duì)稱

　　“現(xiàn)在這個(gè)情況，我是不會(huì)還錢的。因?yàn)槲业难劬σ淮笠恍?，?duì)這個(gè)結(jié)果，我不滿意?！眲⒛日f(shuō)。

　　據(jù)劉娜回憶，她是2016年10月經(jīng)星采醫(yī)療美容門診部（以下簡(jiǎn)稱星采美容）工作人員勸說(shuō)后，決定整形的。這次價(jià)值10萬(wàn)元的整形，包括面部脂肪填充、眼部整形以及鼻部整形。

　　實(shí)際上，劉娜想整形已經(jīng)很久了，但一直在猶豫，之所以這次下定決心，是因?yàn)檎吾t(yī)院承諾，她的全部手術(shù)費(fèi)用可以通過(guò)貸款支付，非但不會(huì)被收取手續(xù)費(fèi)和利息，還將免費(fèi)贈(zèng)送她一臺(tái)當(dāng)時(shí)剛剛上市的iPhone7，并且?guī)退Ц?天在上海的住宿費(fèi)（報(bào)價(jià)8800元）。

　　劉娜說(shuō)，星采美容后來(lái)的確如約履行了諾言，為她支付了酒店的住宿費(fèi)用，并幫助她在“星計(jì)劃”以及“上?？旆制凇眱杉移脚_(tái)上申請(qǐng)了共計(jì)10萬(wàn)元的醫(yī)美分期產(chǎn)品。按照約定，劉娜每月應(yīng)向兩家平臺(tái)還款8333元。

　　“手術(shù)后我一照鏡子，就發(fā)現(xiàn)我的眼睛存在很嚴(yán)重的問(wèn)題。”劉娜說(shuō)，手術(shù)后，她的眼睛出現(xiàn)了“大小不對(duì)稱，左眼不能完全閉合”的情況?！艾F(xiàn)在這個(gè)樣子還沒(méi)有我以前好看，我不化妝都不敢出門。”

　　“之所以出現(xiàn)左右眼不一樣大的情況，是患者先天條件決定的。我們能做得也只有盡量糾正?！毙遣擅廊莨?jīng)理解釋。

　　鑒于劉娜的眼部情況，星采美容為劉娜進(jìn)行了修復(fù)，并承諾如果效果不佳，可以為她繼續(xù)修復(fù)，或者幫她支付繼續(xù)修復(fù)的費(fèi)用。

　　然而，幾次修復(fù)后，劉娜的兩只眼睛依然可以看出存在不對(duì)稱的情況。因?yàn)槭遣m著丈夫貸款整形的，如今整形效果不佳，劉娜不知道該如何向丈夫解釋，10萬(wàn)元的醫(yī)美分期貸款也讓夫妻關(guān)系變得不再和睦：“催貸的壓力在那里，我又沒(méi)以前好看了。我們的關(guān)系，不如以前了。”

　　貸款“0利息”名不副實(shí)

　　在劉娜看來(lái)，之所以整形效果不佳，是因?yàn)檎螜C(jī)構(gòu)并未真正向她提供價(jià)值10萬(wàn)元的整形服務(wù)。

　　“我之所以選擇這家機(jī)構(gòu)，愿意貸款10萬(wàn)元整形，是因?yàn)樗麄冏苑Q給明星做過(guò)整形，自然希望能夠整出10萬(wàn)元的效果，但是這家醫(yī)院根本沒(méi)有將10萬(wàn)元全部用在我的臉上，所以才會(huì)出現(xiàn)效果不佳?！眲⒛日f(shuō)，她的這一判斷源自退款時(shí)和星采美容的一次交涉：當(dāng)時(shí)，在幾次對(duì)眼部進(jìn)行修復(fù)后，劉娜對(duì)星采美容失去信心，遂向?qū)Ψ教岢?，將眼部整形的費(fèi)用退還給她。后來(lái)，星采美容同意了她的要求，但其提出的退款方案卻令劉娜大跌眼鏡。

　　“他們提出，首先要在10萬(wàn)元中，扣除星采美容支付給貸款平臺(tái)12個(gè)點(diǎn)的利息，再扣除贈(zèng)送給我的iPhone7的費(fèi)用，然后再扣除為我支付的酒店費(fèi)用，最后剩下的進(jìn)行退款?！眲⒛日f(shuō)，“這樣算下來(lái)，用在我臉上的費(fèi)用只有六七萬(wàn)元?！?

　　“我覺(jué)得自己被騙了，明明是0利息，實(shí)際上卻是用我貸款的錢支付利息。既然只要花六七萬(wàn)元就可以做，我為什么要貸款10萬(wàn)元呢？”劉娜感覺(jué)，所謂的“0利息”實(shí)際上是一種欺騙。

　　對(duì)此，星采美容郭經(jīng)理回應(yīng)稱：“我們確實(shí)要向金融平臺(tái)支付費(fèi)用，使用金融機(jī)構(gòu)的錢肯定是要支付費(fèi)用。但是，我們認(rèn)為這不是她拒絕還貸的主要原因，據(jù)我了解，更多是因?yàn)樗齻€(gè)人的心態(tài)問(wèn)題和家里的原因?！?

　　虛假的貸款申請(qǐng)資料

　　除了對(duì)整形效果不滿意、指責(zé)“0利息”貸款涉嫌虛假宣傳外，劉娜不愿還款還有一個(gè)原因：星采美容讓她填寫的貸款資料都是虛假的。

　　劉娜說(shuō)，整形之前，她就將自己的情況和推薦人說(shuō)得很清楚：自己沒(méi)有工作，沒(méi)有收入，在家?guī)Ш⒆?。家里的錢都是她丈夫賺的，但她丈夫并不知道，她要花這么多錢整形。

　　在這種情況下，劉娜究竟是如何通過(guò)貸款審核的呢？

　　“貸款公司打來(lái)電話，問(wèn)我收入多少什么的，醫(yī)院就把答案寫在紙上，讓我照著念，上面的資料都是假的，都不是我的真實(shí)資料?！眲⒛日f(shuō)，申請(qǐng)貸款時(shí)，除了名字和身份資料是她的，其他幾乎都是假的，“他們一直催促我快點(diǎn)，說(shuō)我的貸款很難申請(qǐng)，全程都是他們拿著我的手機(jī)操作，我都不知道他們填寫了什么?！?

　　但劉娜的這一說(shuō)法，遭到了星采美容的斷然否認(rèn)：“我們只是教她如何使用APP等，所有的信息都是她自己提供的?！?

　　“我們是知道她情況的，她不賺錢，但是她老公賺錢?！毙遣擅廊莨?jīng)理直言。

　　[新聞延伸]

　　記者暗訪：申請(qǐng)貸款時(shí)很多個(gè)人資料都可人為“包裝”

　　2016年11月23日，晨報(bào)記者以求美者身份，到星采美容暗訪。一名美容咨詢師接待了記者，并給出了具體的整形方案。

　　當(dāng)記者告知咨詢師，自己身上并無(wú)現(xiàn)金并且失業(yè)已久時(shí)，該咨詢師提議，可以通過(guò)醫(yī)美分期付款的方式進(jìn)行整形。
　　“可是我已經(jīng)將工作辭掉了，現(xiàn)在是沒(méi)有收入的?！庇浾哒f(shuō)。
　　“沒(méi)關(guān)系，你可以找一個(gè)你的朋友，說(shuō)是這個(gè)單位的主管，接一下貸款公司的電話，告訴他們你在這里上班，年收入不錯(cuò)。”該咨詢師建議。
　　“但是，我現(xiàn)在沒(méi)有單位。”
　　“你就說(shuō)我在某某KTV上班，月收入三四萬(wàn)這樣子。”
　　“但我沒(méi)有在夜店工作過(guò)，我不想這樣說(shuō)?！?。

　　“如果你實(shí)事求是講，‘我一個(gè)月收入才6000元’，貸款那邊（指貸款方）肯定不樂(lè)意。這個(gè)收入，你生活都過(guò)不了，怎么還貸款？”該咨詢師說(shuō)。

　　在確定記者能夠安排朋友“幫忙”后，該咨詢師將記者帶到了一間專門辦理貸款業(yè)務(wù)的房間。

　　一名辦理貸款的工作人員告訴記者，除了將父母手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息填寫好之外，他還需要記者提供一張信用卡或者四大銀行的借記卡、一個(gè)支付寶賬戶、一個(gè)本人注冊(cè)并使用3個(gè)月以上的手機(jī)號(hào)，以及個(gè)人身份證。

　　“我不用支付寶，也沒(méi)有信用卡和四大銀行借記卡。”記者說(shuō)。
　　“那你能不能現(xiàn)在注冊(cè)一個(gè)支付寶呢？注冊(cè)后里面的芝麻信用分就可以用的?！边@名工作人員說(shuō)。

　　這名貸款人員還建議記者，可以馬上到銀行辦一張卡，用以辦理貸款業(yè)務(wù)：“樓下就有一家銀行，去辦一張銀行卡就可以?！?

　　劉娜也向記者證實(shí)，除了星采美容的工作人員幫她填寫資料外，她提供的賬戶信息也與記者暗訪中被要求提供的信息相似：“我提供了一個(gè)沒(méi)有任何存款的銀行卡號(hào)，一個(gè)芝麻信用分自然增長(zhǎng)至600多分的支付寶賬號(hào)，還有我的手機(jī)號(hào)和身份證號(hào)?！?

　　“星計(jì)劃”：評(píng)估是全方位的，并非只看客戶填寫的信息

　　只需一些半真半假的資料，就可以拿到數(shù)萬(wàn)元貸款，但對(duì)那些沒(méi)有還款能力的求美者而言，這樣的便利是否會(huì)成為她們無(wú)法承受的負(fù)擔(dān)呢？貸款平臺(tái)的審批，是否過(guò)于草率呢？

　　對(duì)此，為劉娜貸款的醫(yī)美分期平臺(tái)之一“星計(jì)劃”方面表示，劉娜所經(jīng)歷的審批流程，并非看上去那么簡(jiǎn)單。“在整個(gè)申請(qǐng)過(guò)程中，‘星計(jì)劃’ 應(yīng)用設(shè)備探針、設(shè)備指紋、互聯(lián)網(wǎng)爬蟲、社交抱團(tuán)等技術(shù)，看似客戶只填寫了若干字段，實(shí)際衍生出成千上萬(wàn)的數(shù)據(jù)點(diǎn)，用于對(duì)客戶的綜合資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估。收入僅僅是眾多決策因素的一小部分，通常會(huì)使用一套策略模型去估算客戶的實(shí)際收入，并非簡(jiǎn)單地相信客戶填寫的信息?！?

　　“我們所有的模型用到的字段不下百個(gè)，這些模型相互補(bǔ)充，從不同角度預(yù)測(cè)了一個(gè)客戶的還款能力和還款意愿，保證了對(duì)每個(gè)客戶評(píng)估是一個(gè)全方位的、綜合的考慮?！薄靶怯?jì)劃”方面還表示，他們判斷下來(lái)，劉娜屬于“手術(shù)意愿較高、個(gè)人資質(zhì)較好、綜合評(píng)分好的使用者”。

　　“星計(jì)劃”認(rèn)為，“劉娜這一案例的核心問(wèn)題，是客戶和醫(yī)院因?yàn)槭中g(shù)效果產(chǎn)生了醫(yī)療服務(wù)糾紛導(dǎo)致的”。